Банки за балансом
Около 150 небольших российских банков — то есть каждая третья финансовая организация в стране — сейчас находятся на грани банкротства, сообщили СМИ со ссылкой на представителей финрынка и Ассоциации банков России (АБР). Ключевая проблема этих кредитных организаций — слишком большой объем отчислений в систему страхования вкладов (ССВ). Речь идет о банках с так называемой базовой лицензией.
Реформа банковской системы
В конце 2018 года завершился переходный период, в течение которого отечественные финансовые организации должны были самоопределиться и найти свое место на рынке. Новации призваны сбалансировать сложную банковскую систему и обеспечить справедливое регулирование как для крупных, так и для небольших игроков.
В рамках реформы учреждения с капиталом менее миллиарда рублей получили право выбора: либо наращивать капитал выше этого уровня и стать универсальным банком, либо оставить все как есть и изменить свой статус на банк с базовой лицензией.
К последним у регулятора особое отношение. С одной стороны, для них предусмотрены послабления. Такие банки должны соблюдать только пять нормативов — два по достаточности капитала, еще два по концентрации кредитного риска и один норматив ликвидности. На банки с базовой лицензией распространяются упрощенные требования к раскрытию информации и предоставлению отчетности. С другой — им запрещено проводить некоторые операции, например, работать с иностранцами. По состоянию на середину февраля 2019 года на российском рынке работали 147 банков с базовой лицензией.
Банки с базовой лицензией — это небольшие учреждения регионального значения. У них нет разветвленной сети филиалов, их работа преимущественно завязана на клиентов из своего, домашнего, субъекта федерации. Тем не менее они играют важную роль в экономической жизни конкретного региона и помогают существовать местному бизнесу, обслуживая счета и предпринимателей.
Раньше работа с малыми и средними компаниями была для небольших банков важным источником прибыли. Но теперь эта деятельность повлечет за собой дополнительные расходы. Дело в том, что с 2019 года расширилось действие закона о страховании вкладов. Отныне под его действие попадают не только физлица и индивидуальные предприниматели, но и представители малого и среднего бизнеса.
Размер отчислений каждого банка в систему страхования вкладов (ССВ) зависит от того, какой объем попадающих под страховку депозитов аккумулирован в конкретной организации. Чем он больше, тем выше уровень ответственности банка перед вкладчиками и, соответственно, тем больше денег он перечисляет в общий котел.
По итогам третьего квартала 2018 года, в фонде находилось 36,6 миллиарда рублей. Именно из этих средств выплачиваются компенсации пострадавшим клиентам разорившихся банков. При необходимости государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) берет деньги у ЦБ РФ. Очевидно, что в случае отзыва лицензии у крупного игрока даже нескольких десятков миллиардов рублей не хватит, чтобы возместить все потери. К 30 сентября 2018 года регулятор выдал АСВ 797 миллиардов рублей кредитов, при одобренном со стороны Банка России лимите в 1,03 триллиона.
Включение в страховую систему субъектов малого и среднего бизнеса означает, что банкам придется платить в ССВ больше: риски выросли вместе с числом застрахованных клиентов. Именно поэтому 147 кредитных учреждений с базовой лицензией и оказались в сложной ситуации.
Счастливое число Костина
Казалось бы, увеличение объема отчислений в ССВ — специфическая проблема банкиров, которая никак не касается их клиентов. Но не стоит забывать, что финансовым организациям нужно оставаться на плаву. Значит, рост расходов придется как-то компенсировать. И самый простой путь — сделать это за счет потребителя. Все возможные риски зашиваются в конечный банковский продукт. Это значит, что ставки по депозитам немного снижаются, а по кредитам — увеличиваются.
Тут есть и второй, более глубокий, пласт проблемы. Он также напрямую касается всех клиентов российских банков. Разделение организаций на базовые и универсальные, рост нагрузки на первые и усиление вторых — только вершина айсберга. Важный момент заключается в том, что число банков в стране неуклонно снижается, сектор консолидируется. А чем меньше остается игроков, тем больше может возникнуть проблем с конкурентной средой.
Если банк есть и работает, значит, он нужен рынку
К этой проблеме существует два подхода. Первый озвучил глава ВТБ Андрей Костин еще в 2015 году. «У нас сегодня 774 банка, из которых 200 составляют по активам 97% банковского сектора. Иными словами, 570 банков просто не нужны, засоряют банковский сектор», — подчеркивал он. Костин также полагает, что консолидация — это хорошо, поскольку банковское дело — высокотехнологичный капиталоемкий бизнес для профессионалов, это «все-таки не булки выпекать».
Второй подход условно можно назвать рыночным. Его сторонники исходят из того, что оптимальным является то число банков, которое может удовлетворить спрос на финансовые услуги и поспособствовать экономическому развитию государства. Иными словами, если банк есть и работает, значит, он нужен рынку. Разумеется, недобросовестные игроки, отмывающие и выводящие деньги, должны уйти — одна из функций регулятора как раз и заключается в зачистке поля от таких организаций.
Сейчас, как уже отмечалось, отечественный банковский сектор находится в процессе консолидации. Только в прошлом году лицензии потеряли 77 кредитных учреждений, всего по информации ЦБ РФ на 1 февраля 2019 года, в стране осталось 435 банков. Когда-то их было больше тысячи, за 20 лет число кредитных учреждений сократилось втрое.
Консолидация сектора
На сегодняшний день неясно, чем закончится история с потенциально проблемными базовыми банками. Конечно же, никто не собирается просто убирать их с рынка. Вероятно, представители кредитных учреждений совместно с ЦБ РФ попробуют прийти к компромиссному решению, а процесс балансировки системы продолжится. Вместе с ним продолжится и необходимая борьба регулятора против недобросовестных игроков.
Что все это значит для клиента, который думает над тем, как грамотно разместить свои накопления? Найти действительно выгодные предложения по банковским вкладам будет все сложнее. И вот почему.
Согласно статистике ЦБ РФ на 1 января 2019 года, общий объем активов российских банков составил 94,1 триллиона рублей. На первую тройку финансовых организаций приходится почти 48 триллионов рублей активов или чуть больше 51%. Пользуясь биржевой терминологией можно сказать, что они держат контрольный пакет акций всей банковской системы. Речь идет о структурах с госучастием — это Сбербанк (27,6 триллиона рублей активов), ВТБ (13,9 триллиона) и Газпромбанк (6,3 триллиона). Доминирующее положение на рынке дает им возможность диктовать свои условия. Чтобы убедиться в этом, достаточно следить за финансовыми новостями: например, рынок ориентируется на Сбербанк при изменении ставок по жилищным кредитам. В целом же, конкуренция в банковском секторе снижается, эту проблему признают и в ЦБ РФ.
Не вкладом единым
О том, почему ставки по вкладам остаются непривлекательными даже в условиях их увеличения, мы уже писали ранее: от трети до половины доходности «съедается» растущей инфляцией. Однако на рынке, помимо банковских депозитов, есть множество других возможностей по защите и приумножению личного капитала. Они отличаются более высокой потенциальной доходностью, позволяют спасти накопления от роста цен и иных страновых рисков, а также дают частному инвестору возможность следовать собственному гибкому финансовому плану.
Есть одно «но» — эти возможности не для ленивых. Поиск оптимального соотношения между доходностью и рисками требует определенных усилий, пусть и минимальных. Самое главное здесь — не соблазниться на баснословные проценты, которые обещают замаскированные под нормальные компании финансовые пирамиды, и не выходить на нерегулируемые рынки, например, криптовалютный.
Вместо этого стоит обратить внимание на классические инвестиции, благо, вариантов масса. Консерваторам подойдут долгосрочные вложения в облигации или золото. Более рискованные игроки могут сформировать свой собственный портфель акций и стать совладельцем самых успешных и быстро развивающихся корпораций. Наконец, открытые паевые инвестиционные фонды или ОПИФы объединяют в себе преимущества всех перечисленных инструментов и отличаются широким выбором стратегий. В 2018 году россияне вложили в ПИФы 86 миллиардов рублей, что на 17,5% больше, чем в 2017-м. Переток средств связан в том числе и с тем, что банковские вклады становятся менее привлекательными.
