Понятие пенсии — больше не синоним старости. В последние годы во всем мире активно набирает обороты и отчасти экономически популяризируется идея раннего выхода на пенсию. Разбираемся в истоках тренда и его перспективах.
Мировой тренд и глобальная статистика
Если формулировать кратко — мир устал от необходимости работать на протяжении лучших лет жизни человека, концепция видения рабочей активности в качестве главного призвания всей жизни все менее популярна. Знаменитый work/life balance все более заметно смещается в сторону самой жизни. Достигаторство давно не в почете.
Это стремление воплотилось в движение FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость, ранний выход на пенсию), которое привлекает все больше последователей, особенно среди молодого поколения.
Движение FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость, ранний выход на пенсию)
Суть и принципы движения
FIRE — это по сути своей финансовая стратегия и образ жизни, цель которых сводится к достижению финансовой независимости и возможности досрочного выхода на пенсию. Основные принципы FIRE включают в себя несколько важных пунктов: это и максимальное сокращение повседневных расходов, и агрессивное сбережение (часто до 50-70% дохода), и инвестирование в индексные фонды и другие пассивные активы, а также накопление необходимого капитала для жизни на пассивный доход.
Сторонники FIRE стремятся накопить сумму в 25-30 раз превышающую их годовые расходы, что позволит им жить на стабильный процент от ежегодных накоплений.
Мировая пенсия
Несмотря на растущую популярность FIRE, официальный возраст выхода на пенсию в большинстве стран остается достаточно высоким и продолжает расти: в США он составляет 66 лет (планируется повышение до 67), в Великобритании — 66 лет (планируется повышение до 67 к 2028 году), в Германии — 65 лет и 7 месяцев (с постепенным повышением до 67), в Японии — 65 лет, в России — 63 года для мужчин, 58 лет для женщин (также с постепенным повышением до 65 и 60 лет соответственно).
Однако реальный средний возраст выхода на пенсию часто отличается от официального. Так в странах ОЭСР средний фактический возраст выхода на пенсию составляет 64,3 года для мужчин и 63,5 лет для женщин. А в Японии, несмотря на официальный пенсионный возраст 65 лет, многие продолжают работать до 70 лет и далее. В США около 19% людей выходят на пенсию до 60 лет, а 10% — после 70 лет. То есть нормативы и статистика значительно расходятся.
Сторонники FIRE стремятся накопить сумму в 25-30 раз превышающую их годовые расходы, что позволит им жить на стабильный процент от ежегодных накоплений
Тренды раннего выхода на пенсию
По данным соцопросов около 26% миллениалов в США планируют выйти на пенсию до 50 лет, что подтверждает рост популярности концепции FIRE. Также выработались и обрели популярность новые «мягкие» версии этого тренда. «Barista FIRE» подразумевает частичную занятость для покрытия базовых расходов, а «Coast FIRE» — накопление достаточной суммы к 30-40 годам, чтобы она росла сама до пенсии по канонам сложного процента.
Увеличение числа digital nomads (цифровых кочевников) — людей, работающих удаленно и живущих в странах с низкой стоимостью жизни также стимулирует данный тренд. Рост интереса к финансовой грамотности и инвестированию среди молодежи способствует все более быстрому обретению финансовой независимости в раннем возрасте. А возрастающая ценность нематериальных активов делает идею отказа от работы в активном возрасте и следование за своей мечтой все более востребованной.
Рост интереса к финансовой грамотности и инвестированию среди молодежи способствует все более быстрому обретению финансовой независимости в раннем возрасте
Вызовы тренда
Несмотря на привлекательность идеи раннего выхода на пенсию, существуют определенные вызовы для последователей этой идеи — это, например, недооценки будущих расходов (особенно на здравоохранение), психологические трудности при резком сокращении расходов, возможная потеря социальных связей и чувства цели после выхода на пенсию, существенный потенциал инфляции и экономических кризисов… И все же, тренд есть тренд, а вкупе с все возрастающей ценностью нематериальных активов он ожидаемо будет укрепляться, равно как возврат с новых пенсионеров — снижаться.
Мировой тренд раннего выхода на пенсию и движение FIRE отражают растущее стремление людей к финансовой независимости и балансу между работой и личной жизнью
Мировой тренд раннего выхода на пенсию и движение FIRE отражают растущее стремление людей к финансовой независимости и балансу между работой и личной жизнью. Хотя официальный пенсионный возраст в большинстве стран остается высоким, все больше людей ищут альтернативные пути к ранней пенсии вне официальной статистики. При этом важно подходить к вопросу взвешенно, учитывая все риски и особенности долгосрочного финансового планирования.
Отечественные реалии
Идея раннего выхода на пенсию в России не так широко распространена, как в некоторых западных странах, но все же постепенно набирает популярность.
Недавняя пенсионная реформа — 2018 года — повысила пенсионный возраст до 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин (повышение будет происходить постепенно и к 2028 году пенсионный возраст придет к этим показателям). При этом все большее число молодых россиян скептически относятся к государственной пенсионной системе и не рассчитывают на достаточные выплаты в будущем. Также в последние годы растет уровень финансовой грамотности населения, наблюдается увеличение интереса россиян к личным финансам и инвестициям, равно и появляется все больше образовательных ресурсов, курсов и блогов на тему финансовой независимости.
Так концепция FIRE начинает привлекать внимание людей в России, особенно среди молодых профессионалов в крупных городах. Появляются русскоязычные блоги, форумы и сообщества, посвященные этой теме.
К особенностям российского контекста распространения идеи можно отнести при этом более низкий средний уровень доходов по сравнению с западными странами, что усложняет реализацию стратегий агрессивного сбережения. Нестабильность экономики и национальной валюты создают дополнительные риски для долгосрочного финансового планирования. А геополитические риски текущего момента крайне осложняют дело. Потому и конструкция понятия work/life balance в России пока если и не перевешивает в сторону работы, то, как минимум, остается в балансе.
Многие россияне рассматривают не столько ранний выход на пенсию, сколько достижение финансовой независимости или возможности работать на себя вне зависимости от биологического возраста. Популярны и идеи пассивного дохода, например, от сдачи недвижимости в аренду — старые надежные методы еще никто не отменял.
Многие россияне рассматривают не столько ранний выход на пенсию, сколько достижение финансовой независимости или возможности работать на себя вне зависимости от биологического возраста
Кроме того, в России традиционно сильны семейные связи, и многие рассчитывают на поддержку со стороны детей в старости. Существует также отдельная культурная установка на продолжение работы даже после достижения пенсионного возраста. Деятельность в качестве продления востребованности и подпитки жизненного интереса рекомендована в том числе и медицинским сообществом.
При этом рост интереса к инвестированию постепенно способствует снижению пенсионного возраста населения по миру. Увеличение числа частных инвесторов на фондовом рынке может способствовать распространению идей финансовой независимости, а грандиозное современное развитие финтех-сервисов облегчает доступ к инвестиционным инструментам для различных категорий граждан.
Рост интереса к инвестированию постепенно способствует снижению пенсионного возраста населения по миру
Вывод о популярности идеи раннего выхода на пенсию в России делать пока определенно рано — эта концепция еще не так популярна, как на Западе, но, однозначно, интерес к финансовой независимости во все более раннем возрасте и альтернативным стратегиям пенсионного планирования растет. Это движение находится на начальной стадии развития и, вероятно, будет адаптироваться к российским реалиям, фокусируясь больше на достижении финансовой стабильности и независимости, чем на раннем прекращении трудовой деятельности. Вводимые правительством новые программы долгосрочных сбережений укрепляют данный тренд, равно и финансовую стабильность в обществе.
Автор: Наталья Максимова
