В социальных сетях популярен юмористический тренд под названием girl math («девичья математика»). Пользователи со всего мира начали делиться бытовыми правилами расчета личных финансов, которые помогают изящно оправдать любые покупки.
Купили платье за 10 000 рублей со скидкой 50%? Значит, сэкономили 10 000. Заказали с бесплатной доставкой – еще немного заработали. А если надеть его хотя бы десять раз, каждый выход обойдется всего в 1 000 рублей. В какой-то момент покупка, на которую вы потратили 10 000 рублей, в собственной внутренней бухгалтерии превращается в финансово грамотное решение, которое помогло сэкономить!
Почему мы умеем так убедительно доказывать себе, что траты на самом деле почти не траты, и почему этот механизм знаком не только героиням роликов в социальных сетях, но вообще всем людям, включая инвесторов?
Ментальный учет и виртуальные конверты
Поведенческая экономика исследует эти механизмы уже несколько десятилетий. Нобелевский лауреат Ричард Талер описал данное явление как концепцию ментального учета.
Строгая классическая экономика строится на принципиальном правиле взаимозаменяемости денег. Сумма в 10 000 рублей имеет абсолютно одинаковую ценность независимо от того, заработана ли она тяжелым месячным трудом, получена в виде налогового вычета или выиграна в лотерею. Человеческое мышление работает иначе и раскладывает поступающие средства по разным виртуальным ячейкам. Заработанный доход попадает в категорию неприкосновенного бюджета, где каждая трата вызывает ощутимое сопротивление. Гонорар за случайную подработку, возвращенный кэшбэк или найденная в старом пальто купюра мгновенно переводятся в категорию легких денег, которые разрешено потратить без угрызений совести.
Мозг берет эмоционально желанный результат и подгоняет под него математические формулы, чтобы заглушить голос финансовой рациональности
Точно так же мы делим средства по способу хранения. Отдавая физическую «наличку» из рук, мы испытываем ощутимый психологический дискомфорт – исследователи называют это «болью от оплаты». Безналичный расчет полностью снимает этот защитный барьер: цифры на экране приложения меняются незаметно и без физического контакта с купюрами. В результате с виртуальным балансом на карте нам расставаться гораздо проще и приятнее, чем с бумажными деньгами в кошельке, что приводит к регулярным импульсивным тратам и нарушению базовой финансовой логики.
Кстати, ментальный учет – лишь верхушка айсберга: о том, как особенности нашего мышления искажают восприятие экономики и влияют на принятие решений, подробно рассказали в статье про другие когнитивные искажения.
Boy Math и трейдерская математика: почему это касается всех
Механизм ментального учета абсолютно универсален и не имеет гендерных границ. Параллельно с женскими бытовыми мемами существует так называемая «мужская» и «трейдерская» математика, где логика оправдания трат устроена абсолютно так же:
- Покупка оборудования вместо вызова мастера: Купить набор профессиональных инструментов за 40 000 рублей ради ремонта одной полки оправдывается тем, что «теперь не нужно платить мастеру 3 000 рублей».
- Плата за обучение на бирже: Потерять 80% депозита на рискованных спекуляциях квалифицируется не как финансовый убыток, а как «ценный практический опыт и плата за обучение трейдингу».
- Годовой абонемент в спортзал: Купить абонемент за 60 000 рублей и сходить три раза означает убеждать себя, что каждый день года обходится всего в 164 рубля, прощая себе фактический прогул.
- Усреднение убыточной позиции: Докупать падающие в цене акции ради снижения средней цены входа преподносится самому себе как получение «скидки на актив», хотя в реальности происходит лишь увеличение риска на неудачную идею.
Суть всех этих примеров одна: мозг берет эмоционально желанный результат и подгоняет под него математические формулы, чтобы заглушить голос финансовой рациональности.
Боль от потерь и списание старых расходов
В основе этих уловок стоят психологические эффекты, выявленные исследователями Даниэлем Канеманом и Амосом Тверски в рамках теории перспектив. Самым ярким из них выступает асимметрия восприятия или неприятие потерь.
Эмоциональный дискомфорт от утраты 1 000 рублей ощущается человеком в среднем в два раза сильнее, чем радость от случайного получения той же суммы. Чтобы защититься от этих неприятных переживаний, мозг использует механизм списания необратимых издержек. Когда деньги уходят со счета заранее, мы постепенно вытесняем факт их утери из оперативной памяти. Со временем негативный след от потраченной суммы угасает, и физическое получение вещи или услуги воспринимается как абсолютно не связанный с прошлыми затратами процесс.
Эмоциональный дискомфорт от утраты 1 000 рублей ощущается человеком в среднем в два раза сильнее, чем радость от случайного получения той же суммы
Происходит так называемое разъединение оплаты и потребления. Этот психологический прием снижает текущий уровень тревоги, но одновременно полностью искажает наше реальное представление о собственных расходах и структуре личного бюджета. Чем дальше разнесены эти две точки, тем слабее мы связываем текущую радость с прошлыми убытками, создавая идеальные условия для психологического самообмана.
Цена психологических уловок в цифрах
Чтобы понять масштаб влияния ментального учета на личное благосостояние достаточно перевести эти мелкие эмоциональные поблажки в сухой математический расчет. Допустим, человек поддается логике девичьей математики всего один раз в неделю: покупает ненужную вещь на кошелек «бесплатного» кэшбэка, оставляет незамеченной подписку или тратит 2 000 рублей на «сэкономленные» во время распродажи деньги. В масштабе недели сумма кажется незначительной. Однако за один год (52 недели) такие микротраты складываются в довольно круглую сумму (если мы возьмем, например, две тысячи в неделю, умножим на 52, то получим 104 000 рублей).
Если бы эти средства не сгорали в топке сиюминутных психологических оправданий, а ежемесячно направлялись на простой накопительный счет или в консервативные инструменты со средней доходностью около 15% годовых, то всего через три года накопленный капитал с учетом сложного процента составил бы порядка 380 000 рублей[1]. Таким образом, безобидные юмористические правила подсчета расходов незаметно лишают человека ощутимой финансовой подушки или первоначального взноса за крупную покупку.
Как вернуть контроль над личными финансами
Преодолеть ограничения собственного мозга помогает внедрение единого и трезвого подхода к управлению деньгами.
- Отказ от иллюзии заработка на скидках и распродажах. Маркетинговые акции провоцируют нас на логическую ошибку: кажется, что купив вещь за 5000 рублей вместо 10 000, мы сэкономили или заработали 5000. На самом деле произошло лишь списание средств со счета. Настоящая экономия возникает исключительно в тот момент, когда деньги остаются в вашем распоряжении. Этот же принцип работает и на бирже: дисконт на акцию или снижение цены актива не делают покупку автоматически выгодной, если этот актив изначально не входил в вашу стратегию.
- Принцип холодного счета. Заработная плата, годовая премия, налоговый вычет, кэшбэк, дивиденды или купонные выплаты требуют абсолютно одинакового ответственного отношения. Любые внеплановые или легкие поступления должны автоматически отправляться на единый накопительный или брокерский счет и распределяться строго в рамках заранее сформированного финансового плана, без права на спонтанное списание.
- Тест на ликвидацию. Раз в месяц стоит посмотреть на свой брокерский портфель и окружающие вещи так, будто у вас на руках находятся чистые наличные деньги. Задайте себе вопрос, купили бы вы эту конкретную акцию или этот пылящийся гаджет сегодня по их текущей цене. Если ответ отрицательный, удерживать актив только ради отыгрыша прошлых затрат или психологического комфорта бессмысленно. Понимание механики собственных когнитивных уловок позволяет выстроить надежную защиту от самообмана и принимать любые финансовые решения на основе трезвого расчета, а не комфортных иллюстраций.
[1] Расчет базируется на еженедельной трате в 2000 рублей (за 52 недели — 104 000 рублей в год). Предполагается, что эти средства равными частями по 8667 рублей ежемесячно направляются на счет под 15% годовых с ежемесячной капитализацией процентов в течение 3 лет (36 месяцев). Собственные взносы составляют 312 000 рублей, оставшиеся ~69 000 рублей — накопленный сложный процент.
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо сделки, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему финансовому положению, цели (целям) инвестирования, допустимому риску, и (или) ожидаемой доходности. ТКБ Инвестмент Партнерс (АО) не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения сделок либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации.
Изображения для статьи сгенерированы ИИ
Автор: Марина Цуцкиридзе, Руководитель направления аналитической поддержки ТКБ Инвестмент Партнерс.
