Безналичные расчеты – это удобство, требование времени и безопасности. Переход на оплату пластиковыми картами случился незаметно, к оплате через приложения и вовсе произошло моментальное привыкание. Но внезапно комфортный карточный домик ощутимо пошатнулся.
Сами пластиковые карты, казалось, уже давно ушли в прошлое. Вероятно, лишь для того, чтобы возвратиться к жизни при изменившемся мироустройстве. Карты Visa и MasterСard – признанных лидеров мировых платежных систем – найдутся в «кошельках» большинства. Без привязки к валюте и географии с их помощью можно мгновенно оплатить что угодно – чашку кофе, авиабилет, машину или страховку, подписку на иностранные сервисы, онлайн-покупки и т.д.
Сами пластиковые карты, казалось, уже давно ушли в прошлое
История Visa в России насчитывает более 30 лет. Отсчет деятельности этой платежной системы ведется от 1958 года, когда Bank of America выпустил первую сине-бело-золотую BankAmericard, позже преобразованную в карту с универсальным и коммерчески ясным названием Visa. Основой платежной системы является VisaNet – инновационная процессинговая сеть, обрабатывающая свыше 65 000 транзакций в секунду. От MasterCard Visa отличается по большей части ориентацией на операции в долларах, тогда как MasterCard работает и с долларами, и с евро, поэтому ассоциируется с европейским происхождением. Первоначально эта система, созданная в 1966 году для конкуренции картами BankAmericard, была известна как Interbank и Master Charge. Обе платежных системы родом из США. В Россию MasterCard пришла позже Visa – уже в 21 веке, да и по распространению в мире уступает конкуренту. На Visa приходится около 34% доли рынка по объемам платежей, на MasterCard – порядка 19%. Самый большой охват – порядка 42% – при этом у UnionPay, однако практически все объемы платежей сосредоточены в Китае. Visa крупней MasterCard с точки зрения объема транзакций и количества карт в обращении, но системы имеют практически идентичные точки доступа для продавцов и покупателей в мире. Благодаря массированной рекламной кампании, MasterCard медленно, но верно теснит конкурента на рынке. На примере России можно отметить, что если некогда банковские клиенты делали ставку исключительно на карты Visa, то со временем состоялся переход значительного их числа на MasterCard.
На сегодняшний день по данным Национальной системы платежных карт (НСПК) в России выпущено примерно равное количество карт как Visa, так и MasterCard, однако сами платежные системы не раскрывают статистику выпуска карт через банки-эмитенты на локальных рынках.
В начале марта платежные системы Visa и MasterCard объявили о приостановке деятельности в России. Первоначальная паника среди держателей карт вскоре сменилась на конструктивное принятие новой реальности. По факту выпущенные в России карты перестали работать за пределами страны, выпущенные за рубежом – в России. Карты MasterCard и Visa российских банков продолжат работать в России как обычно. По ним можно снимать наличные, делать переводы по номеру карты, расплачиваться как в оффлайн магазинах, так и в российских интернет-магазинах. Трансграничные операции не обслуживаются. Это объясняется тем, что в России все платежи проходят через отечественную систему НСПК и – по заявлению Сбера – не зависят «от иностранных платежных решений». Предполагалось, что по истечении срока действия карт Visa и MasterCard банки-эмитенты автоматически перевыпустят карты уже в системе «Мир», однако при этом некоторые банки успели уведомить своих клиентов о продлении срока действия выпущенных карт на два-три года (карты некоторых банков теперь действуют бессрочно) с сохранением принадлежности к текущей платежной системе.
Национальная платежная система «Мир» была запущена в России в 2014 году как раз на случай отключения страны от международных платежных систем
Национальная платежная система «Мир» была запущена в России в 2014 году как раз на случай отключения страны от международных платежных систем. Первые карты появились в 2015 году. И если до недавнего времени карты отечественной системы были нужны только для получения выплат от госучреждений – карты «Мир» стали обязательными для перечисления зарплат бюджетникам, а также пенсий и пособий, то с уходом Visa и MasterCard из страны обращения граждан к системе «Мир» только за февраль-март 2022 года выросли в разы. Спрос на карты «Мир» связан и с достаточным кредитом доверия россиян к НСПК, как к стабильному национальному бренду, поддерживаемому инфраструктурой Банка России. Особенно в моменте оказался высок запрос на оформление виртуальных карт. Россияне, в частности, надеялись на возможность продолжать оплачивать покупки и иностранные сервисы при помощи карт «Мир», подключенных к приложениям Apple Pay и Samsung Pay. Однако выяснилось, что такая возможность уже недоступна. Если внутри страны национальные платежные карты работают без ограничений, то заявления Сбера о бесперебойной их работе в Турции, Вьетнаме, Армении, Белоруссии, Казахстане, Киргизии, Таджикистане, Южной Осетии, Абхазии и на Кипре регулярно опровергаются путешественниками.
Текущая ситуация с платежными системами уже привела к появлению нового вида туризма – «карточного». Так россиянам предлагается отправиться в ближнее зарубежье с культурно-банковским туром по оформлению привычных Visa и MasterCard. И если сделать это, действительно, не слишком сложно, то вопросы последующего пополнения собственных заграничных карт-счетов видятся не столь прозрачными.
Оператор карт «Мир» – НСПК. Участниками НСПК, которые выпускают или принимают карты «Мир», выступают более 270 банков. В отношении платежной системы «Мир» можно проследить некую аналогию с иранской Shetab, созданной под санкционным давлением стран Запада в 2002 году и вполне успешно работающей внутри самой страны. Российская платежная система имеет и собственный мобильный кошелек – Mir Pay. Однако, вероятно он будет вытеснен более удобными сервисами.
Так в России с 2019 года ЦБ РФ развивает Систему быстрых платежей (СБП). Полноценно она запустилась в апреле и, если раньше ее использовали в основном для денежных переводов по номеру телефона со счета на счет, то теперь и для оплаты покупок в магазинах с помощью QR-кода. Вынужденный отказ от Apple Pay и Google Pay дал старт активному развитию СБПэй. Это мобильное приложение для оплаты покупок в розничных магазинах и сети интернет. И если традиционно приложения используют для оплаты привязку к карточным данным платежных систем, то СБПэй выполняет все платежи непосредственно с банковского счета клиента. Сама карта СБПэй не нужна. Как для перевода в СБП нужен лишь номер телефона получателя, так для оплаты покупок используется номер банковского счета и QR-код товара или услуги. При этом эксперты рынка признают, что этой новой системе потребуется время как на подключение участников, так и на доработку и настройку.
Актуальным видится и выпуск кобейджинговых карт – то есть, сочетающих в себе сразу две платежных системы
Помимо Visa и Mastercard российские банки выпускали еще несколько карт международных систем – American Express (США), JCB (Япония) и UnionPay (Китай). Они занимают на данный момент существенно меньшую долю российского рынка. Эти карты можно использовать за рубежом и в иностранных интернет-магазинах. Наибольшим спросом пользуется китайская UnionPay. У нее внушительная география использования – не многим меньше, чем у лидеров рынка, да и отношения между Россией и Китаем выглядят весьма стабильными (вплоть до возрастающего интереса россиян к юаням). При этом проблема оплаты некоторых сервисов так и остается нерешенной – например, Netflix или Spotify не поддерживают оплату при помощи UnionPay. Актуальным видится и выпуск кобейджинговых карт – то есть, сочетающих в себе сразу две платежных системы. Так сегодня НСПК рекомендует для оплаты покупок и снятия наличных за рубежом оформить кобейджинговую карту «Мир»-UnionPay. Она принимается в России и еще 180 странах мира. При этом сделать это можно только находясь в России. О планах выпуска таких карт уже заявили Сбербанк, Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк, МКБ, Райффайзенбанк и другие.
Таким образом, можно отметить глобальное изменение на рынке платежных систем. И, зная насколько быстро сегодня осуществляется переход от одних привычных инструментов к другим, не менее удобным, можно утверждать, что и систему «Мир» и СБПэй ждет очевидное развитие. «Карточной» инфраструктуре предстоит серьезная трансформация на мировом уровне. Перефразируя известный слоган: «Опыт бесценен, для чего же нам еще MasterCard?»
Автор: Наталья Максимова
