Взрослая жизнь встречает человека высокими требованиями. Ему необходимо получить хорошее образование, найти свое призвание, приобрести отдельное жилье и обзавестись собственной семьей. Все это, как правило, требует значительных финансовых вложений. Задача родителей в данном случае — облегчить жизнь ребенка и обеспечить ему необходимое преимущество на старте. Для этого на рынке есть эффективный и удобный инструмент.
Недетский вопрос
Уровень финансовой грамотности в России постепенно растет. Этому способствуют как усилия государства в лице Минфина и ЦБ, так и развитие рынка ценных бумаг. На нем представлена масса разнообразных инструментов, позволяющих выгодно разместить свои средства практически на любой срок.
Россияне оправились от кризиса, перестали копить и начали направлять больше денег на текущие нужды
Однако обеспечением стартового капитала для своих детей родители, даже самые сознательные, занимаются не часто. Опрос исследовательской компании Digital Research показал, что только 9% россиян с низким уровнем заработка копят на будущее образование детей, при этом 36% респондентов откладывают деньги на ремонт. Не лучше картина и у родителей со средним доходом. Лишь 14% копят средства на дальнейшее обучение ребенка, в то время как почти 40% делают «заначку» на отдых.
Исследование Национального агентства финансовых исследований также показало, что россияне не слишком озабочены долгосрочными накоплениями ради обеспечения стартового капитала для детей. 61% населения знают о существовании специальных сберегательных продуктов для детей и подростков. Но подавляющее большинство (74%) даже не пытались оформить какой-либо детский финансовый продукт. 17% признались, что у них был опыт открытия сберегательных счетов на детей и внуков, 8% рассказали, что приобретали предоплаченные банковские карты на ребенка, еще 7% — заказывали для детей выпуск дополнительных дебетовых карт в дополнение к своим.
Потребители рассматривают текущий момент как благоприятный для крупных расходов
Один из главных факторов, который не позволяет родителям в России всерьез думать о формировании стартового капитала для детей — отсутствие привычки к долгосрочному инвестированию. Большинство сограждан по-прежнему предпочитают в основном сиюминутные расходы. В последнем докладе о денежно-кредитной политике Банк России указывает, что норма сбережений (отношение накоплений к располагаемым доходам) вернулась к докризисным уровням 2013-2014 годов и составила 7%. В целом потребители рассматривают текущий момент как благоприятный для крупных расходов. Проще говоря, россияне оправились от кризиса, перестали копить и начали направлять больше денег на текущие нужды.
Многим сама концепция стартового капитала для ребенка представляется довольно сложной и трудоемкой. Итоговая цель — например, оплата обучения в престижном университете или же покупка отдельной квартиры — требует значительных финансовых ресурсов и кажется очень-очень далекой. Если ребенок только что появился на свет, родителям необходимо сосредоточенно заниматься инвестициями почти два десятка лет, чтобы обеспечить его будущее. Длинная дистанция финансового планирования пугает и часто приводит к тому, что начало формирования стартового капитала для детей постоянно откладывается.
Инструмент развития
Программа стартового капитала для детей нуждается в финансовом инструменте, который будет отвечать нескольким требованиям.
Первое — низкий порог входа. У родителей должна быть возможность откладывать на будущее ребенка определенную сумму без существенного ущерба для семейного бюджета. То есть — копить понемногу.
Второе — безопасность. Инвестиции родителей в стартовый капитал детей должны быть надежно защищены. Для долгосрочных накоплений особенно необходима уверенность, что вложения не пропадут зря.
Третье — приемлемая доходность. На длинном горизонте инвестирования вложения родителей в идеале должны значительно увеличиться, чтобы небольшие, но постоянные инвестиции могли превратиться в серьезное стартовое преимущество к моменту совершеннолетия.
Четвертое — удобство. Инвестиции в стартовый капитал ребенка должны быть простыми с точки зрения процедуры. Родителям нужен простой и понятный механизм его формирования.
На российском финансовом рынке есть инструмент, который отвечает этим требованиям, а значит, подходит для обеспечения будущего детей. Это открытые паевые инвестиционные фонды. Войти в открытый ПИФ можно с суммой от 1 тысячи рублей. Надежные управляющие компании работают под пристальным наблюдением ЦБ, что обеспечивает вложениям должный уровень защиты. Длительный срок инвестирования (до 18 лет) потенциально позволяет рассчитывать на значительную отдачу от вложенных средств. Наконец, инвестиция в ОПИФы — быстрая и простая процедура, не требующая от родителей каких-либо специальных знаний или больших затрат времени. При этом паи можно приобретать сразу на имя ребенка. Когда наступит совершеннолетие, он станет их полноправным владельцем.
В соответствии с действующим законодательством клиентом ПИФа можно стать с рождения. Таким образом, любой ребенок, вне зависимости от возраста, имеет право и возможность стать владельцем инвестиционных паев. Но существуют некоторые ограничения.
Так, паи на несовершеннолетних в возрасте до 14 лет покупаются законными представителями ребенка. Речь идет о родителях, усыновителях или опекунах. Они должны предъявить два документа: удостоверяющий личность законного представителя и свидетельство о рождении будущего полноправного владельца паев.
Несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может приобрести паи, приложив к заявке на покупку письменное согласие родителей, усыновителей или попечителей. Если человек в этом возрасте является полностью дееспособным и может подтвердить это документально, например, имеет на руках нотариально заверенную копию соответствующего решения органа опеки и попечительства либо надлежащим образом заверенную копию решения суда, то он может приобрести инвестиционный пай самостоятельно.
Приобретенные на имя ребенка паи находятся в его собственности. Однако до наступления совершеннолетия операции с ценными бумагами могут совершать только его законные представители с предварительного разрешения органа опеки и попечительства, за исключением случая эмансипации.
Каждому по возможностям
Собираясь создать для ребенка стартовый капитал, родители ставят различные цели — оплата высшего образования, покупка недвижимости (здесь может быть масса вариантов от прямой покупки квартиры до накопления первого взноса на ипотеку) или автомобиля, деньги на путешествия по всему миру. В конечном счете целеполагание зависит от финансовых возможностей семьи.
У родителей, которые выбрали в качестве инструмента инвестирования ОПИФы, есть широкий выбор. Управляющие компании предоставляют несколько стратегий, отличающихся доходностью и риском. Поскольку инвестиции в детей требуют особой осторожности и защищенности, имеет смысл остановиться на консервативных стратегиях. Например, на вложениях в облигации.
Рынок облигаций достаточно консервативен и не подвержен сильным колебаниям
ОПИФ рыночных финансовых инструментов “ТКБ Инвестмент Партнерс — Фонд облигаций” вполне подходит для формирования стартового капитала ребенка. Он дает возможность пайщикам инвестировать в ликвидные долговые бумаги надежных компаний, а также в государственные ценные бумаги РФ. Рынок облигаций достаточно консервативен и не подвержен сильным колебаниям, что позволяет рассчитывать на стабильную доходность в течение многих лет.
За последний год паи ОПИФ рыночных финансовых инструментов “ТКБ Инвестмент Партнерс — Фонд облигаций” выросли в цене на 8,35%, за три года — на 38,24%, за шесть лет — на 70,07% (данные на 31 июля 2018 года). Аналогичных показателей не удастся добиться при оформлении классических банковских вкладов даже с возможностью регулярного пополнения. Ставки по ним снижаются, что делает депозиты инструментом, подходящим в основном для сохранения средств.
Итак, открытые паевые инвестиционные фонды могут стать эффективным способом накопления стартового капитала для ребенка. Даже консервативные стратегии позволяют рассчитывать на приемлемую потенциальную доходность на горизонте нескольких лет. И чем больше ресурсов смогут выделить родители, тем большую вероятную отдачу от инвестиций они получат. Но даже если задел получится небольшим, он сможет упростить ребенку жизнь и расширить его возможности. Кроме того, пример родителей покажет ему, как грамотно распоряжаться личными финансами, правильно зарабатывать и тратить деньги.
ОПИФы позволяют клиентам добиваться долгосрочных целей не только для будущих поколений. Например, они дают возможность накопить на свою пенсию. Подробнее о том, как правильно сформировать свой персональный пенсионный капитал, читайте в Журнале ТКБ Инвестмент Партнерс.
ОПИФ рыночных финансовых инструментов «ТКБ Инвестмент Партнерс – Фонд облигаций». Прирост стоимости пая на 31.07.2018: за 3 м.: 0,6%; за 6 м.: 2,68%; за 1 г.: 8,35%; за 3 г.: 38,24%).
